Hoe zorg jij voor inkomsten bij arbeidsongeschiktheid?
5 maart 2024
Een van de eerste lessen die je als ondernemer leert, is dat jij zelf voor financiële zekerheid moet zorgen. Je wordt niet beschermd door regelingen van een werkgever of de overheid. Ook niet als je inkomsten wegvallen omdat je arbeidsongeschikt bent geworden. Ondernemers blijken voor die situatie uiteenlopende oplossingen te bedenken. Maar werken ze allemaal (altijd) even goed?
Uit de tweejaarlijkse Zelfstandigen Enquête Arbeid (ZEA) van TNO en het CBS blijkt dat begin 2023 65% van de zelfstandig ondernemers een financiële voorziening had tegen het risico van arbeidsongeschiktheid. Dat klinkt goed, maar om wat voor voorzieningen gaat het dan? De grootste groep (37%) geeft aan bij arbeidsongeschiktheid terug te kunnen vallen op spaargeld of beleggingen.
Hoeveel zit er in je spaarpot?
Dat ondernemers een mooie spaarpot aanleggen, is positief. En het helpt zeker om het inkomen bij arbeidsongeschiktheid veilig te stellen. Omdat je geld achter de hand hebt, kun je het financieel nog een poosje uitzingen. De vraag is alleen: voor hoe lang? Als je spaarbedrag bescheiden is, kun je slechts een paar maanden je inkomsten aanvullen. Maar stel dat je lange tijd uit de roulatie bent? Zelfs als je al heel wat hebt opgebouwd, is het vrijwel onmogelijk om jarenlang te leven van je spaargeld. En dan is er nog het beleggingsrisico waardoor je vermogen kan krimpen.
Liever voor je pensioen
Maar er speelt nog iets. Ondernemers reserveren hun spaargeld en beleggingen vaak niet speciaal voor arbeidsongeschiktheid. Het geld is ook voor andere zaken bedoeld. Voor investeringen bijvoorbeeld of voor het geval dat apparatuur of de bedrijfsauto uitvalt en vervangen moet worden. Maar het kan ook zijn dat inkomsten tijdelijk opdrogen door economische tegenwind. Of dat een grote afnemer een rekening niet betaalt. Voor dat soort situaties heb je die financiële buffer nodig. En dan is er nog je pensioen. Daar wil je je spaargeld misschien veel liever voor bewaren.
Uitkering van een Broodfonds
Een andere financiële voorziening die ondernemers noemen, is een schenkkring zoals een broodfonds. Je maakt dan deel uit van een groep ondernemers die elkaar onderling ondersteunen bij arbeidsongeschiktheid. Iedere deelnemer zet maandelijks een bedrag op een gezamenlijke broodfondsrekening. Als iemand in de groep arbeidsongeschikt wordt, ontvangt hij of zij een schenking uit dat fonds. Omdat het inkomen een tijdje veiliggesteld is, is dat best een goede oplossing. Maar een Broodfonds kent ook beperkingen. Je kunt soms alleen maar toegelaten worden als de andere ondernemers je kennen en vertrouwen en als je al een paar jaar ondernemer bent. Het grootste nadeel is dat je maximaal twee jaar schenkingen ontvangt. Bij langdurige arbeidsongeschiktheid ben je dan alsnog aangewezen op andere oplossingen.
Woning of bedrijf verkopen
Een deel van de ondervraagde ondernemers denkt de inkomensterugval bij arbeidsongeschiktheid op te vangen met de overwaarde van de woning. Maar je krijgt niet een hogere hypotheek als je geen of maar heel weinig inkomsten hebt. Dan maar het huis verkopen en gaan huren? Dat is nogal ingrijpend. En het is financieel nadelig met het oog op de toekomst. Want als jij op pensioenleeftijd je hypotheek hebt afgelost, scheelt dat enorm in je maandlasten. Een uitkomst als je geen of weinig pensioen hebt opgebouwd. En zonder eigen woning mis je ook de waardevermeerdering en daarmee de aangroei van je vermogen. Bovendien: stel dat je herstelt en weer aan het werk gaat. Kun je dan in de huidige woningmarkt opnieuw een huis kopen? Ook je bedrijf verkopen om in je levensonderhoud te voorzien, is geen goede oplossing. Een bedrijfsoverdracht kan jaren duren en waar leef je dan in de tussentijd van? En wat als de huizenmarkt op dat moment slecht is en je woning brengt minder op dan verwacht? In een huis zit vaak niet genoeg geld om arbeidsongeschiktheid voor een lange termijn op te vangen.
Zekerheid met een AOV
Ongeveer 22% van de ondernemers heeft een arbeidsongeschtiktheidsverzekerking (AOV) afgesloten. Daarmee krijg je maandelijkse uitkeringen als je door ziekte niet kunt werken. Die uitkering kan lopen tot je AOW-leeftijd. Een AOV is daarmee de meest zekere vorm van inkomensbescherming bij arbeidsongeschiktheid. Toch sluiten veel ondernemers de verzekering niet af. Waarom niet? Te duur, denken veel ondernemers. Of: als het eropaan komt, heb je er niets aan. Herkenbare argumenten? Dan nodigen we je uit om eens vrijblijvend het gesprek aan te gaan met je Univé-adviseur.
Meer dan een uitkering
Een AOV van Univé biedt bovendien meer dan een uitkering bij ziekte. Zo is er de AOV preventiedesk waar je altijd terecht kunt met vragen over je persoonlijke en zakelijke situaties, ook als je niet arbeidsongeschikt bent. Je mag gebruikmaken van een preventief arbeidsdeskundig onderzoek, een health-check, vitaliteitsprogramma’s en verschillende sparring- en coachingsessies. Elke drie jaar is er een budget van 500 euro beschikbaar voor bepaalde diensten die Univé aanbiedt aan ondernemers. Ben je zwanger? Dan is je inkomen gedurende het zwangerschapsverlof verzekerd. En raak je arbeidsongeschikt? Dan laten we je niet vallen. Je kunt dan rekenen op begeleiding en ondersteuning om te re-integreren.
Premie vaak minder hoog dan gedacht
Dan de premie. Is die echt zo hoog? Dat hangt er onder meer van af of je een licht of een zwaar beroep uitoefent. En als je voldoende hebt aan een minder uitgebreide dekking zie je de premie significant dalen. En ten slotte: je premie is fiscaal aftrekbaar. Door dat belastingvoordeel wordt je AOV een stuk betaalbaarder.
Laat serieus kijken naar jouw financiën bij arbeidsongeschiktheid. Maak een afspraak met je Univé-adviseur. Hij gaat na welke AOV bij jou past en wat je dan aan premie betaalt.
Tekst: Univé
